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有人给刚上线的Apple Card定了个小目标：挣它十个亿
2019-08-21 12:25:04 来源：中国电子银行网
是时候复习一下万达老总王健林的头号名场面了：
“定个小目标，挣它一个亿。”
事实上，挣它一个亿对于在商场摸爬滚打几十年的万达老板来讲，确实是小场面。数据为证，国内五大地产商2018年各自营收规模均超千亿，万达是2143亿，这个数字对比2016年还降了不少。君不见，王公子足足烧光了五个亿，才勉强落得一个回家上班并继承万亿家产的下场。
而在美国，面对靠薄利多销年入两千亿（2018财年营收2660亿美元，其中iPhone营收为1670亿美元）的苹果，有人嫌一个亿的目标都定得太小了。针对在全球媒体上刷屏热议几乎一整月，并于北京时间昨日（8月20日）晚间正式官宣推出的APPle Card，一些美国市场分析人士认为，这项业务在能够达到10亿美元营收规模的时候，才值得在苹果这种体量公司的财报中被小小地记上一笔。毕竟根据苹果财报，其营收版图中占比最小、甚至没有一个确切称呼的“其他产品”单个财年收入也有174亿美元之巨。那么，Apple Card今后需要经营到什么程度，才能达到“十个亿的小目标”呢？
美国财经媒体曾经做出这样的估算：当Apple Card贷款余额达到375亿美元，相当于美国境内TOP10信用卡公司吊车尾的水平时，它的营收将有望达到7.5亿美元——尽管尚未达到十个亿的小目标，但事实上Apple Card刚一诞生，面对的便是一个信用卡用户最不“三心二意”的固化市场环境：根据美国咨询公司JD Power发布的报告，在过去的一年当中，美国国内只有11%的信用卡持卡人更换了他们的主用卡片，这样几近铁板一块的客群是任何一个市场新入局者都不愿看到的，即便是苹果这种荷枪实弹、气势汹汹的“野蛮人”。
不过在难以挤占现有市场份额这件事上，其他所有真“弱小可怜又无助”哭完了才轮得上苹果这类巨头哭。据公开数据显示，苹果在美国国内拥有接近两亿活跃使用用户，而在全球范围内，这一数字是九亿，略低于Visa信用卡全球活跃持卡用户规模，但是万事达活跃持卡用户的几乎两倍。虽然目前Apple Card只面向美国消费者提供服务，但根据今年三月高盛CEO接受CNBC采访时透露的口风，苹果计划未来将这项金融服务在全球范围内推广，显然是希望尽可能调动近十亿的潜在客户市场。同时在美国国内的市场调研显示，Apple Card这一产品的国民认知率目前已达到38%，在18到29岁的消费中坚人群中更是超过了一半（52%），而在这一部分年轻人当中，已有35%的受访者表示有意向申请Apple Card，看看人家这宛如含着金汤匙出生一样的竞争软实力，再看看白手起家的自己，其他小型金融信贷公司只能含泪表示学不来。
并且，美国的Apple Card虚拟卡用户通过Apple Pay进行支付时将会获得2-3%的现金返还，在使用实体卡进行消费的时候，用户也能获得1%的返现，显然苹果希望通过这样的优惠让利提升获客效率。但归根结底，Apple Card的返现力度基本是根据美国信用卡交易的宏观制度所框定的，因此这一优惠基本无法在美国以外的别国市场中实现。英国《金融时报》专栏作家John Gapper已于早些时候撰文质疑Apple Card是一种光鲜其外守旧其中的支付工具，它通过向商户收取高额的交易提成来支付用户奖励，本质上是在维护“昂贵而陈旧”的美国信用卡市场秩序，在金融创新层面上反而贡献甚微。
无论如何，尽管看似赢在起跑线上，但与其他一出生就足以对手机、数字音乐等行业实施“降维打击”的兄弟姐妹不同的是，Apple Card面对的是一个尤为残酷和艰辛的金融市场，这里有着更加森严而冷酷的丛林法则，先定一个挣十亿的“小目标”，或许至少体现的是对金融行业运行规律的敬畏。
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08:00美联储罗森格伦：经济表现强劲，未来或需采取“温和紧缩”的政策。美联储若调高对中性利率的预估，从而调升对利率路径的预估，并不会感到意外。
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