民营银行存款产品也能团购 利率再创新高

　　在银行理财产品收益率普遍下行的背景下，民营银行的高利率存款产品引起关注。

　　9月20日，《国际金融报》记者注意到，有民营银行存款产品利率已逼近6%，高达5.88%。

　　该产品介绍显示，此款产品采取“团购”形式，产品收益随着参团人数阶梯递增。换言之，5.88%并非最高上限，后期此利率很可能被再次突破。

　　利率高企

　　相隔不足1月，民营银行的存款产品利率再创新高。

　　截至9月20日，在互联网流量平台，个别民营银行的存款利率已接近6%。例如，亿联银行-亿联智存（利添利专享团购）产品，存款金额超过9999元，满5年期复合利率最高可达5.88%。

　　而在8月26日，利添利产品5年期存款利率为5.68%。

　　亿联智存（利添利专享团购）产品介绍显示，本次产品采取参团形式，即产品收益随着参团人数阶梯递增，购买人数越多收益越高。换言之，5.88%并非最高上限，后期此利率很可能被再次突破。

　　从收益率来看，多数民营银行存款利率集中在4.1%至5.88%区间，已超越个别商业银行同期的理财产品收益，并“霸屏”在互联网销售平台的主要位置。其中，利率超过5%的有亿联银行、客商银行及蓝海银行。

　　据记者了解，民营银行能够担负如此高昂揽储成本背后的逻辑在于，其所面对的客户多为传统银行所无法触及的“长尾客户”，从贷款端来看利率要高于传统银行利率，故资产端收益可以覆盖负债端。

　　对于民营银行多款存款产品被“热推”现象，普益标准研究员赵璐表示，“民营银行因经营范围狭窄、业务类型单一、存款增长乏力、基础客群少等原因，为提升其存款规模，获取长期稳定的负债资金，通常以‘价格战’为竞争切入点，通过具有竞争力的收益来吸引客户，拓展存款规模。”

　　分化明显

　　记者梳理发现，民营银行的发展也显现分化趋势。

　　整体来看，截至2018年末，微众银行与网商银行的资产规模已远远领先于其他银行，分别为2200亿元和985亿元，而其他民营行的资产规模均在400亿元以下。

　　从资产规模增速来看，多数民营银行保持快增长阶段，其中，以振兴银行和三湘银行最为抢眼，截至2018年末，增产规模同比增长368.91%和329.15%。而华瑞银行则为2018年唯一资产规模负增长的民营银行。

　　从盈利情况来看，截至2018年末，所披露年报的民营银行均实现盈利，新网银行、蓝海银行及振兴银行扭亏为盈。据悉，新网银行于2017年亏损1.69亿元，但在2018年实现净利润3.68亿元，实现业绩大逆转。

　　不过，在业内人士看来，民营银行的冷暖不均现象实属正常。麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《国际金融报》记者表示，“以网商银行、微众银行为代表具有互联网特点的民营银行，已寻找到自身定位并在资产方面形成一定规模。而部分中小民营银行，还尚处于差异化发展道路的探索阶段，业绩存在分化实属正常。”

　　另有观点认为，“很多民营银行不良率低并非意味着他们的资产质量要好于传统银行，主要在于成立时间短，风险还没有暴露，仍需对其后续发展保持关注。”

　　据悉，我国首批民营银行成立于2014年，分别为深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行及上海华瑞银行，截至目前成立仅5年。而在目前开业的17家民营银行中，如梅州客商银行于2017年6月28日开业，历时仅2年。

　　如何破局

　　在业内看来，网商银行及微众银行的发展，一定程度上也得益于背靠“富爸爸”的资源优势。

　　从股权结构来看，网商银行前三大股东分别为浙江蚂蚁金服、上海复兴及万向三农集团；而微众银行同样名企云集，由腾讯、百业源及立业集团发起设立。

　　同时，与其他商业银行相比，民营银行还存在一定特殊性，需要遵循“一行一点”原则，在监管指标及数据上，与其他相比也存在较大差别。

　　那么，网点少、底子薄的民营银行该如何突破现有局面？

　　“需要重视科技，依托科技来走差异化道路。”某民营银行行长对《国际金融报》记者表示，民营银行等中小型银行取得好的成绩原因是多样性的，取决于它所在区域环境、股东背景、资金的沉淀及所面对的客户群体，需要根据各自的特点去布局未来的发展。但发展科技，并用科技的手段解决问题，赋能金融，肯定是最重要的。

　　不过，未来民营银行“一行一点”将可能有所突破。

　　2018年10月，银保监会发布的《关于深化民营银行相关改革的试点的意见》指出，允许民营银行试点资产证券化业务、试点股权激励和员工持股计划、试点在注册地城市开设新的网点和分支机构，预计将于2019年落地实施。

　　对此，新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，应适度放宽民营银行经营区域限制，取消“一行一点”要求，支持和鼓励民营银行在一定区域内逐步增设分支机构和网点，进一步激活民营银行发展活力和服务张力，为民营企业提供充分竞争的金融服务市场。